Una cotización de seguro de vida completo es una estimación de los costos y beneficios que recibirás al contratar este tipo de póliza. El seguro de vida completo es una opción de cobertura a largo plazo que no solo paga un beneficio por fallecimiento, sino que también acumula un valor en efectivo a lo largo del tiempo. A continuación, te explico los elementos principales que suelen incluirse en una cotización de seguro de vida completo.
Monto de la Cobertura
El primer aspecto clave en una cotización de seguro de vida completo es el monto de la cobertura, también conocido como suma asegurada. Este es el pago que recibirán los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado. El monto de la cobertura influye directamente en el costo de la prima: cuanto mayor sea la suma asegurada, mayor será la prima que deberás pagar.
Prima Mensual o Anual
La prima es el costo que pagarás por tu póliza de seguro de vida completo. La cotización te indicará cuánto deberás pagar de manera mensual, trimestral, semestral o anual. Este monto varía según factores como tu edad, estado de salud, el monto de la cobertura y la duración de la póliza. A diferencia de un seguro de vida temporal, la prima de un seguro de vida completo suele ser más alta porque incluye un componente de ahorro.
Factores que Influyen en la Prima
- Edad: Mientras más joven seas al contratar el seguro, más baja será la prima.
- Estado de salud: Condiciones preexistentes o factores de riesgo (como el tabaquismo) pueden aumentar el costo de la prima.
- Ocupación y estilo de vida: Profesiones peligrosas o hábitos de riesgo, como deportes extremos, pueden incrementar el costo de la prima.
Valor en Efectivo
El seguro de vida completo incluye un componente de valor en efectivo, que es una parte de las primas que se invierte y crece con el tiempo. La cotización puede incluir una proyección de cómo se acumulará este valor en efectivo a lo largo de los años. Este valor en efectivo puede ser utilizado como préstamo o para pagar primas futuras en algunos casos.
Acumulación de Valor en Efectivo
El valor en efectivo puede crecer a una tasa de interés fija o variable, dependiendo de la póliza, y es una de las razones por las que las primas del seguro de vida completo son más altas que las de otros tipos de seguros de vida, como el seguro temporal.
Términos del Beneficio por Fallecimiento
La cotización incluirá detalles sobre el beneficio por fallecimiento, que es el pago que tus beneficiarios recibirán tras tu fallecimiento. Además de indicar el monto, la cotización podría especificar si el beneficio será pagado como una suma única o en pagos periódicos. Algunos seguros de vida completo permiten que parte del valor en efectivo se sume al beneficio por fallecimiento.
Opciones de Préstamos sobre la Póliza
Una cotización de seguro de vida completo también puede mencionar las opciones de préstamo sobre el valor en efectivo acumulado. Una vez que el valor en efectivo alcanza un determinado nivel, puedes pedir prestado contra él. En la cotización se explicarán las tasas de interés que se aplicarán a los préstamos y las condiciones de reembolso.
Período de Pago de Primas
La cotización especificará el período de pago de primas, que puede durar toda tu vida o hasta que cumplas una cierta edad. Algunos seguros de vida completo permiten pagar las primas solo durante un número limitado de años (10, 20, etc.), después del cual la póliza sigue activa sin necesidad de seguir pagando.
Dividendos (en caso de pólizas participativas)
Algunas pólizas de seguro de vida completo son participativas, lo que significa que la aseguradora puede pagar dividendos a los titulares de la póliza. Estos dividendos se basan en las ganancias de la aseguradora y pueden usarse para reducir las primas, aumentar el valor en efectivo o retirarse en efectivo. La cotización puede ofrecer una estimación de los posibles dividendos que podrías recibir.
Opciones de Coberturas Adicionales (Riders)
La cotización también puede incluir coberturas adicionales o «riders» que puedes añadir a tu póliza para aumentar su protección. Estas coberturas personalizadas pueden incluir:
- Exención de primas por invalidez: Si quedas incapacitado para trabajar, no tendrás que pagar las primas, pero la póliza seguirá activa.
- Cobertura por enfermedad terminal: Puedes recibir una parte del beneficio por fallecimiento antes de tu fallecimiento si eres diagnosticado con una enfermedad terminal.
- Cobertura por accidentes: Proporciona un pago adicional en caso de fallecimiento accidental.
Beneficios por Supervivencia
En algunas pólizas de seguro de vida completo, también puede haber beneficios por supervivencia, que son pagos que se te hacen en vida si cumples ciertos hitos de edad. La cotización podría detallar cuándo y cuánto recibirías en estos casos.
Conclusión
Una cotización de seguro de vida completo incluye varios elementos esenciales, como el monto de la cobertura, el costo de las primas, el valor en efectivo acumulado, los beneficios por fallecimiento y las opciones de préstamo o coberturas adicionales. Al revisar una cotización, es importante analizar todos estos factores y considerar cómo se ajustan a tus necesidades financieras a largo plazo.
